La maldita hipoteca que no para de subir...

martes, 1 de julio de 2008

La hipoteca es posiblemente una de las palabras que más numero de personas odiamos y igualmente una de las palabras que menos entendemos.

La hipoteca siendo estrictos es 'un derecho sobre un inmueble para garantizar una deuda u obligación'. Es importante remarcar sobre un inmueble, nunca hipotecaremos un cuadro o un anillo de diamantes, para los bienes muebles la 'hipoteca' se llama prenda. Así que es un derecho que garantiza una deuda... esto significa que si no pagamos una letra al banco...el banco puede ejecutar su derecho de hipoteca y ... quedarse con nuestra bonita vivienda!!Como vemos los bancos nos prestan el dinero pero no asumen muchos riesgos...

Igualmente lo que a la gente de la calle le preocupa de la hipoteca no es su definición, sino más bien cuanto sube la mensualidad del préstamo que hemos contratado con cualquier entidad bancaria. La mayoría de prestamos en este país, son préstamos franceses, esto quiere decir que le devolveremos todo el dinero (capital e intereses no lo olvidémos) al banco en pagos idénticos cada mes. El problema viene en que los bancos incluyen una clausula en el contrato de préstamo dónde dice que esta cantidad mensual se revisará cada 'x' meses para ajustarla al tipo de interés del préstamo, que suele tener un parte variable en función del desarrollo de los mercados (Ej: EURIBOR (variable)+0,6 (fija)). Por lo tanto lo que acabaremos pagando cada mes, aparte de nuestra capacidad de negociar la parte fija, dependerá sobretodo de la parte variable.

La parte variable normalmente viene fijada por el EURIBOR, aunque existen otros índices como el CECA. El EURIBOR es la media de los tipos de intereses de los préstamos que se realizan los bancos europeos entre ellos (sí ¡los bancos se hacen préstamos entre ellos!). Entonces si el EURIBOR depende de los bancos, ¿porqué cuando el Sr. Jean-Claude Trichet, presidente del BCE (Banco Central Europeo), anuncia una subida del tipo de interés, sube el EURIBOR? La respuesta es muy fácil, lo bancos también se financian de los bancos centrales y a la vez prestan este dinero a terceros, si por poner un ejemplo se financian del BCE a un tipo del 4%, ellos dejarán el dinero al 4,5% (son bancos, es su negocio) y si se financiarán al 4,5% pues lo prestarían al 5% y consecuentemente subiría el EURIBOR.

Pero esta no es la única manera de que suba el EURIBOR tal y como se ve en estos duros meses que llevamos y que nos esperan. Si el EURIBOR es el tipo de interés al que se prestan el dinero los bancos, ¿Qué pasaría si sospechasemos de que hay bancos que no nos pueden devolver el dinero que les prestamos?. La respuesta una vez más es obvia, prestaríamos el dinero a un tipo de interés más elevado, ya que el riesgo de impago es más elevado.

Efectivamente, la crisis actual provoca la desconfianza entre los bancos (debido a la crisis Subprime, que ya detallaré en otro artículo) y esto hace que el EURIBOR no baje y este cada día más cerca de sus máximos históricos. A este panorama hay que añadirle que el BCE no tiene entre sus planes bajar los tipos precisamente...(ya explicaré un día de estos de que depende su política).

Así que esta es la realidad de la maldita hipoteca...y preparemosnos para lo peor, porque cada vez habrá más gente en desempleo que sera incapaz de hacer frente a su hipoteca, el banco se quedará con su vivienda, desconfiará de todo el mundo, y es una cadena...